Средняя зарплата не приговор: разбор кейсов, как нарастить личный капитал
Как грамотно распорядиться своими деньгами, рассказала эксперт.
Когда в стране практически нет производительности, ослабевает нацвалюта и население втридорога приобретает ежедневные потребительские товары, а большая часть зарплаты уходит на продукты питания, то закономерно встает вопрос: что будет дальше и как обеспечить безбедное будущее? Более того, в такие времена массово появляются мошенники, которые разными способами ухитряются обманывать людей и "кидать на деньги".
Как грамотно распорядиться своими деньгами и можно ли в сегодняшних условиях нарастить капитал? Об этом в беседе с корреспондентом inbusiness.kz рассказала Асель Аульбекова, эксперт по личным финансам и инвестированию, основатель школы финансовой грамотности и инвестиций Sana FinSchool.
- Асель, сегодня средняя зарплата в Казахстане составляет 361 815 тенге. Давайте разберем два кейса. Как можно с 30-летнего возраста при такой зарплате одинокому человеку откладывать на старость? И второй вариант – семье из четырёх человек (двое взрослых и двое детей), если родители 30-летнего возраста работают оба и в лучшем случае получают среднюю зарплату?
- Предположим, человеку до пенсии ещё 33 года при условии, если он выйдет на неё в 63 года. Если он будет откладывать по 10% от своего дохода на протяжении 33 лет, в инструменты, которые приносят в среднем 22% годовых, то у него к моменту выхода на пенсию на счету будет 1,5 миллиарда тенге. Этих денег хватит на абсолютно безбедную жизнь в любой точке мира, даже если доллар подорожает к этому времени в 10 раз.
Во втором случае моя рекомендация останется прежней, инвестировать в надёжные инструменты 10% от семейного дохода. Это поможет в будущем отправить детей обучаться туда, куда они хотят, сыграть им свадьбу мечты и даже помочь им с первоначальным взносом на жилье.
- Недавно я читала у одного казахстанского эксперта, чтобы получать в пенсионном возрасте 1,5 млн тенге ежемесячно, нужно иметь на счету 94 млн тенге накопленных средств. Вообще это реально при нашей экономике и инфляции?
- Давайте вместе посчитаем. 1,5 млн тенге в месяц — это 18 млн тенге в год. А 18 млн - это 19% от 94 млн тенге. То есть если разместить 94 млн тенге под 19% годовых на пенсии, то вполне реально получать полтора миллиона ежемесячно.
- Какую адекватную зарплату, на Ваш взгляд, сегодня должен получать казахстанец, чтобы и на жизнь хватало, и откладывать на "черный день", и на старость?
- Алматы и Астану я бы рассматривала отдельно от других городов, так как и по уровню доходов и по ценам на базовые товары и услуги разница может быть кратная. Плюс уровень комфорта и запросов у всех разный. Кому-то и трёх миллионов на месяц не хватает, а кто-то умудряется при доходе в 300 тысяч тенге раз в год выезжать в отпуск и платить ипотеку. Вопрос не в том, сколько человек зарабатывает, а в том, как он этим заработком распоряжается. При средней зарплате в 360 тысяч 10% можно выделять на старость и подушку безопасности, без особого ущерба для уровня жизни.
- Цены растут ежедневно, а доходы и зарплаты остаются прежними. Какие реальные работающие инструменты приумножения доходов вы можете посоветовать тем, кто хочет нарастить свой капитал?
- В долгий срок работает только один инструмент — инвестиции на фондовом рынке. Но поскольку инвестиции сопряжены с риском, я рекомендую пройти обучение, чтобы по глупости или из-за незнания фундаментальных вещей не потерять свой капитал. Это как вождение автомобиля. Если не отучиться в автошколе, то с годами практики, конечно, можно научиться водить, но не зная знаков и правил, можно в первые годы сильно потратиться на штрафы или лишиться прав. При этом я абсолютно уверена, что инвестировать может каждый, как и научиться водить автомобиль. Главное делать это с умом и осознанно.
Также отличным инструментом для сохранения капитала является накопительное страхование жизни. Доходы там умеренные, бешеных прибылей ожидать не стоит, но ко времени выхода на пенсию эти накопления могут стать хорошим пассивным доходом.
Цель капитала — не только зарабатывать, но и быть в сохранности к моменту, когда этот капитал понадобится. Поэтому им нельзя рисковать. Никакого трейдинга, форекса, крипты и прочих спекуляций на короткий срок. Для риска выделите себе отдельную сумму от капитала.
- Допустим, семье со средними доходами досталась по наследству квартира стоимостью 25 млн тенге. Как можно с умом и надежно инвестировать эти деньги и получать пассивный доход?
- Если цель получать пассивный доход, а не сделать за 10 лет из 25 миллионов 50, то тогда подойдут два инструмента. 80% от капитала вложить в акции , которые платят дивиденды, и качественные облигации, которые платят купоны. Максимум 10% — в инструменты краудфандинга или коммерческие облигации. Ну и 10% держать на депозите как резервный фонд, генерирующий доход от процентов.
- Многим не хватает знаний и финансовой грамотности в том, как правильно распорядиться своими деньгами. Сколько стоят сегодня на рынке услуги финансового консультанта? Можно ли ему доверять и не напороться на мошенников? Какие рекомендации можете дать?
- У нас рыночная экономика, поэтому услуги финансовых консультантов стоят от 10 тысяч тенге до 10 млн тенге и больше. Все зависит от размера капитала, который нужно консультанту распределять, и от сложности структуры налогообложения и юридических сущностей сделок. Тут главное понять, что перед вами действительно хороший консультант, а не сотрудник фирмы, за продажу услуг которой он получает проценты. Консультант должен быть независимый. Его доход должен состоять из оплаты его услуг по составлению плана, а не от комиссий со стороны третьих лиц. Тогда его советы будут более объективными.
Проверьте наличие сертификатов, обучения, почитайте отзывы о нём. Если консультант обещает вам быстро и легко разбогатеть, то бегите от такого консультанта. Если консультант предлагает вам вложить все деньги в один инструмент или не даёт вам на выбор посредников для работы, то это тоже должно вызывать у вас опасения. Хороший консультант имеет образование, живёт по средствам, не сплетничает о финансах других людей, учитывает ваши личные цели и потребности и не берет ваши деньги в управление.
